「亡くなったら銀行口座が凍結される」という話を聞いたことがある方も多いでしょう。

実際、金融機関は口座名義人が亡くなった場合、故人の資産を保護するために口座を凍結します。

しかし、これによって引き落としができなくなり、家族にとって予期せぬ困難が生じることがあります。

この記事では、故人の口座が凍結されるタイミング、凍結が家族に与える影響、そして凍結解除のために必要な手続きについて詳しく解説します。

また、生前に準備しておくべき対策や仮払い制度についても説明し、家族が困らないようにするための方法をお伝えします。

故人の口座が凍結されるタイミング

金融機関は故人の死亡の事実を知った時点で、故人名義の口座を凍結します。

この死亡の事実を金融機関が知るタイミングは主に以下のケースです。

• 家族や親族から連絡を受けたとき
• 新聞などのお悔やみ欄で確認したとき
• 葬儀の看板を見たとき

例えば、親族が故人の死亡を銀行に報告すると、すぐに口座が凍結されます。

新聞や葬儀の看板などで金融機関が死亡情報を知った場合は、確認のために家族へ連絡が行われ、その後口座が凍結されることもあります。

重要なポイントは、死亡届の提出と口座凍結は直接関係しないということです。

金融機関は死亡届ではなく、実際の情報確認をもとに口座凍結を行います。

故人の口座が凍結される理由

故人の口座が凍結される主な理由は、財産を保護し、相続トラブルを防ぐためです。

故人が亡くなった時点で、その預貯金は相続人全員の共有財産となります。

したがって、勝手に口座からお金を引き出すことは法律で禁じられており、金融機関は口座凍結によって財産の無断使用を防ぎます。

さらに、口座を凍結することで、預金残高を確定させ、相続手続きが正式に行われるまでの間に不正な取引を防ぐ役割もあります。

故人の口座が凍結されるとどうなる？

故人の口座が凍結されると、家族の生活に影響が出る場合があります。

特に以下の点に注意が必要です。

入出金ができない

口座が凍結されると取引停止となり、預金の引き出し、預け入れができなくなります。

故人の葬儀費用でまとまった現金が必要な場合でも、凍結後は引き出すことはできません。

口座が解約されるわけではありませんが、一時的に取引停止の状態になります。

口座引き落としがストップする

口座の引き落としも停止されます。

家賃やクレジットカードの支払い、公共料金などの口座引き落としも凍結により停止されます。

支払いが滞ると延滞料が発生するだけでなく、場合によってはサービスが止められるリスクもあるため、早急に支払い口座の変更が必要です。

故人の口座解除に必要な手続き

口座凍結を解除するには、まず相続手続きを進める必要があります。

金融機関によって必要書類は異なりますが、一般的な手続きの流れと必要書類について説明します。

遺産分割協議が終わってから解除手続きを行う

遺産分割協議は、遺産をどのように分けるかを相続人全員で決定するものです。

協議が完了し、遺産分割協議書を作成した後でなければ、金融機関は口座凍結を解除しません。

遺言書がない場合：相続人全員が協議し、遺産分割協議書を作成します。
遺言書がある場合：遺言書に従って財産が分割されます。遺言書は、裁判所での検認が必要です。

口座凍結解除に必要な書類

口座凍結を解除するためには、以下の書類が一般的に必要です。

遺言書の有無で必要な書類が異なります。

• 遺言書がある場合は検認証明付きのもの
• 遺言書がない場合は遺産分割協議書
• 各金融機関で定められた申請書類
• 戸籍謄本
• 印鑑証明書
• 通帳（キャッシュカードなど）

書類の準備には時間がかかることがあるため、早めに手続きを進めることが大切です。

現金が必要な場合の仮払い制度

口座が凍結された状態では大きな出費に対応できない場合があります。

このような場合に活用できるのが「仮払い制度」です。

これは、遺産分割が完了する前でも、相続人が一部の預金を引き出せる制度です。

仮払い制度の利用条件

引き出せる金額の上限は法律によって決められています。

次の①、②のいずれかの低い金額が上限です。

①死亡時点での預貯金残高×法定相続分（相続人の取り分）×3/1
②150万円

上記の計算式、上限は金融機関ごとに適用されます。

例えば、故人の口座に1000万円が残っている場合、相続人が仮払いとして引き出せるのは約333万円ですが、150万円が上限となります。

仮払いに必要な書類

故人の口座が凍結されるタイミングと口座解除に必要な手続き

「亡くなったら銀行口座が凍結される」という話を聞いたことがある方も多いでしょう。実際、金融機関は口座名義人が亡くなった場合、故人の資産を保護するために口座を凍結します。しかし、これによって引き落としができなくなり、家族にとって予期せぬ困難が生じることがあります。

この記事では、故人の口座が凍結されるタイミング、凍結が家族に与える影響、そして凍結解除のために必要な手続きについて詳しく解説します。また、生前に準備しておくべき対策や仮払い制度についても説明し、家族が困らないようにするための方法をお伝えします。

故人の口座が凍結されるタイミング

金融機関は故人の死亡の事実を知った時点で、故人名義の口座を凍結します。この死亡の事実を金融機関が知るタイミングは主に以下のケースです。

1. 家族や親族からの連絡
2. 新聞のお悔やみ欄で確認
3. 葬儀の看板を見たとき

例えば、親族が故人の死亡を銀行に報告すると、すぐに口座が凍結されます。新聞や葬儀の看板などで金融機関が死亡情報を知った場合は、確認のために家族へ連絡が行われ、その後口座が凍結されることもあります。

重要なポイントは、死亡届の提出と口座凍結は直接関係しないということです。金融機関は死亡届ではなく、実際の情報確認をもとに口座凍結を行います。

故人の口座が凍結される理由

故人の口座が凍結される主な理由は、財産を保護し、相続トラブルを防ぐためです。故人が亡くなった時点で、その預貯金は相続人全員の共有財産となります。したがって、勝手に口座からお金を引き出すことは法律で禁じられており、金融機関は口座凍結によって財産の無断使用を防ぎます。

さらに、口座を凍結することで、預金残高を確定させ、相続手続きが正式に行われるまでの間に不正な取引を防ぐ役割もあります。

口座が凍結されるとどうなる？

故人の口座が凍結されると、家族の生活に影響が出る場合があります。特に以下の点に注意が必要です。

1. 入出金ができなくなる

口座凍結後は、預金の引き出しや振込ができなくなります。これは故人の葬儀費用でまとまった現金が必要な場合にも適用され、凍結解除まで出金ができないため、家族が急な出費に対応できないことがあります。

2. 口座引き落としが停止

家賃やクレジットカードの支払い、公共料金などの口座引き落としも凍結により停止されます。支払いが滞ると延滞料が発生するだけでなく、場合によってはサービスが止められるリスクもあるため、早急に支払い口座の変更が必要です。

口座凍結を解除するために必要な手続き

口座凍結を解除するには、まず相続手続きを進める必要があります。金融機関によって必要書類は異なりますが、一般的な手続きの流れと必要書類について説明します。

遺産分割協議が必要

遺産分割協議は、遺産をどのように分けるかを相続人全員で決定するプロセスです。協議が完了し、遺産分割協議書を作成した後でなければ、金融機関は口座凍結を解除しません。

• 遺言書がある場合：遺言書に従って財産が分割されます。遺言書は、裁判所での検認が必要です。
• 遺言書がない場合：相続人全員が協議し、遺産分割協議書を作成します。

口座凍結解除に必要な書類

口座凍結を解除するためには、以下の書類が一般的に必要です。

• 遺産分割協議書
• 戸籍謄本（相続人全員分）
• 印鑑証明書
• 金融機関指定の申請書類
• 通帳やキャッシュカード

書類の準備には時間がかかることがあるため、早めに手続きを進めることが大切です。

現金が必要な場合の仮払い制度

口座が凍結された状態では大きな出費に対応できない場合があります。このような場合に活用できるのが「仮払い制度」です。これは、遺産分割が完了する前でも、相続人が一部の預金を引き出せる制度です。

仮払い制度の利用条件

仮払い制度は、次の条件で預金を引き出すことができます。

• 預貯金残高の法定相続分の3分の1まで
• 上限150万円まで

例えば、故人の口座に1000万円が残っている場合、相続人が仮払いとして引き出せるのは約333万円ですが、150万円が上限となります。

仮払いに必要な書類

仮払いを申請する際には、以下の書類が必要です。

提出書類は金融機関によって異なるため、事前に確認しましょう。

仮払い制度を利用する際は、他の相続人にも事前に伝えておくことでトラブルを避けることができます。

仮払い制度の利用時の注意点

仮払い制度を利用した場合は、相続トラブルを防ぐためにもお金の使い道を明確にしましょう。

葬儀代に使用した場合は、葬儀会社からの領収書を残しておくなどの対応が必要です。

また、制度を利用する前に、事前に他の相続人にも伝えておきましょう。

口座が凍結される前にやっておくべきこと

家族が口座凍結で困らないために、生前に準備しておくことが非常に重要です。

ここでは、口座凍結に備えるための具体的な対策を紹介します。

通帳や引き落とし口座を確認しておく

まず、現在の預金残高や引き落とし口座を確認し、家賃や公共料金、クレジットカードの支払い口座を別の口座に変更することを考えましょう。

振込先や引き落とし口座の変更

家賃や光熱費、年金などの振込先、引き落とし口座に指定されている場合は、引き落とし時期を確認するとともに名義変更や請求先の変更手続きを行いましょう。

口座凍結後、引き落としができなかった料金については、相続人が支払う義務が生じます。

また、クレジットカードの場合は年会費が発生する場合もあるため、確認しておきましょう。

生前にやっておくべき最低限のこと

故人の口座凍結に備えるためには、生前にしっかりと準備しておくことが大切です。

ここでは、生前にやっておくべき最低限の対策をご紹介します。

必要な預貯金を引き出しておく

事前に生活費や葬儀費用など、必要と予想される金額を引き出しておきましょう。

必要な現金を用意することで突然の出費にも柔軟に対応が可能です。

現金の保管が心配な場合は、家族に預けておく方法もあります。

遺言書を作成して財産を整理しておく

口座凍結は故人の財産を保護し、相続人が決まるまでの措置です。

相続人による遺産分割協議が長引けば、口座凍結も長期化してしまいます。

相続をスムーズに進めるためにも、遺言書を作成し、口座の情報や遺産の分配方法などを記載しておきましょう。

通帳や印鑑などの保管場所を共有しておく

「亡くなった後に通帳が見つからず手続きができない」などの場合も少なくありません。

口座凍結の手続きには、通帳や印鑑などが必要になります。

通帳や印鑑、暗証番号などの情報を家族に共有しておくことで、手続きがスムーズに進められるでしょう。

銀行口座の凍結で家族が困らないために

故人の口座凍結は、相続財産を保護し、無断で資産が引き出されないようにするための措置です。

しかし、凍結によって家族が生活費や葬儀費用に困ることもあります。

口座凍結の前に必要な準備をしておくことで、トラブルを避けることができます。

仮払い制度の利用や生前の準備を進めることで、家族の負担を軽減し、スムーズに手続きを行えるようにしておきましょう。

また、遺言書を作成し、預貯金や財産の分割を明確にしておくことが、家族にとって最も有益な対策となります。

家族が困らないために、元気なうちからしっかりと準備をしておくことが大切です。